富裕層は年収いくらから？日本の新富裕層165万世帯のお金の使い方と定義

日本では物価上昇が続き、多くの家庭が「生活が苦しい」と感じています。一方で、株価の上昇や少子化による相続などを背景に、富裕層とされる世帯数は年々増えているのが現状です。つまり「二極化」が進んでいるのです。

「富裕層」と聞くと、高級車やブランドバッグ、大豪邸をイメージする方も多いかもしれません。しかし実際には、ブランド品より体験に価値を見出す人や、収入が高くても倹約志向の人も少なくありません。

カツくんの吹き出し💬
「え、富裕層って“お金持ち＝豪遊”じゃないの？実は“体験重視”“節税重視”だったりするんだね😲」

では、実際に「どの年収ラインからお金を気にせず使うようになる」のか？さらに「資産額で定義される富裕層」とはどこからなのか？本記事では富裕層のお金の使い方と定義を整理し、私たちの家計との比較や学びにつなげます。

第1章：そもそも“富裕層”の定義とは？
第2章：年収別に「お金を気にせず使える」転換点
第3章：富裕層の「お金の使い方」変化
第4章：富裕層から学べるお金との向き合い方
第5章：まとめ＋カツくんの本音

第1章：そもそも“富裕層”の定義とは？

まずは基本の定義を押さえておきましょう。野村総合研究所では「世帯の純金融資産額」に基づいて、日本人を以下の5つの階層に分類しています。

階層	純金融資産額
マス層	3000万円未満
アッパーマス層	3000万円以上〜5000万円未満
準富裕層	5000万円以上〜1億円未満
富裕層	1億円以上〜5億円未満
超富裕層	5億円以上

この分類によると、1億円以上の純金融資産を持つ世帯が「富裕層」とされます。なお「純金融資産」とは、株式・預金・投資信託などの資産から住宅ローンなど負債を差し引いた金額のことです。

💡お金のうんちく：
日本全体の純金融資産は約2,000兆円。そのうち富裕層・超富裕層（資産1億円以上）の保有比率は約2割強を占めると言われています。

最新調査（2023年）によると、富裕層世帯は165万世帯に達しており、2005年以降一貫して増加を続けています。つまり、日本社会では「格差が広がる一方で、富裕層は増え続けている」という構図がはっきりしています。

カツくんの吹き出し💬
「えー！日本の人口が減ってるのに、富裕層だけ増えてるの？株とか相続の影響がデカいんだね📈」

第2章：年収別に「お金を気にせず使える」転換点

では実際に、どのくらいの年収になると「お金をあまり気にせず使える」ようになるのでしょうか。ラグジュアリーカード（プレミアムカードブランド）が行った調査では、年収2000万円と3000万円が大きな節目であることが分かっています。

■ 年収2000万円台：まだ慎重派が多い

年収2000万〜2500万円未満の層は、経済的にはかなり余裕があります。しかし、約6割が「節税を意識している」と回答しており、支出も計画的かつ堅実である傾向が強いのです。

「ある程度は自由にお金を使えるが、無駄遣いはしない」――この姿勢は、家計が潤っていても資産形成を同時に進めることを重視している証拠といえます。

カツくんの吹き出し💬
「年収2000万って聞くと“超お金持ち！”って感じだけど、実際は堅実派が多いんだね💡」

■ 年収3000万円以上：一気に「気にせず使える」モードへ

一方で、年収3000万円を超える層では消費行動が大きく変化します。調査によると「金額を気にせず使えるようになった」との声が増え、消費の中心も生活の快適さ → 自己投資や体験へとシフトします。

✅ 高級品を買う目的が「生活を豊かに」から「自己実現・成長投資」へ
✅ ブランドよりも「自分に合った選択」を重視
✅ コストパフォーマンスへの関心は徐々に薄れる

💡お金のうんちく：
富裕層の消費は「見せるための消費」から「自分を高める消費」へと変化します。これは心理学でいうマズローの欲求段階説とも一致しており、経済的安全が満たされた人は「自己実現」にお金を使いやすくなるのです。

カツくんの吹き出し💬
「3000万ラインを超えると、
“ブランド品＝ステータス”じゃなくて“自分の価値観に沿った投資”になるんだね✨」

■ 2000万円と3000万円の違いを整理

項目	年収2000万〜2500万	年収3000万以上
お金の意識	節税を意識し、支出も堅実	金額をあまり気にせず使える
消費の目的	生活の快適さ・日常の充実	自己投資・自己実現・体験
特徴	計画性が高く資産形成も重視	体験や価値観に基づいた選択

このように、同じ「富裕層」に分類されても、年収2000万円と3000万円では消費行動に大きな差が出ることが分かります。

次章では、さらに深掘りして富裕層が実際に「お金を使う分野」を紹介します。モノから体験へ、そして自己投資へ――変わりゆく富裕層のお金の使い方を見ていきましょう。

第3章：富裕層の「お金の使い方」変化

富裕層の消費行動は、ここ10年ほどで大きく変化してきました。かつては「高級ブランドや高級車＝ステータス」とされていましたが、近年の調査では体験や自己投資に重点を置く傾向が顕著に見られます。

■ フェーズ1：モノを所有する時代

年収2000万円前後、いわゆる「上流層の入り口」では、まだブランドや品質を重視する傾向が強くあります。「高級時計」「輸入車」「有名ブランドバッグ」など、いわば“目に見える資産”に価値を置く消費です。

カツくんの吹き出し💬
「やっぱり“最初に欲しくなるのはモノ”なんだね。分かる気がする！✨」

■ フェーズ2：体験を重視する時代

年収2500万円を超えてくる「アクティブ・ラグジュアリー層」では、消費の軸が体験へとシフトします。旅行・食事・スポーツ・趣味など、“その瞬間にしか得られない価値”を重視するのです。

特に、海外旅行や一流レストランでの食事、家族や仲間との体験に資金を投じる人が増えています。この層は「未来のために貯めるより、今を楽しむ」傾向が強いのが特徴です。

💡お金のうんちく：
消費の満足度は「モノ」より「体験」の方が長続きすると心理学的にも証明されています。 “旅行の思い出”は色あせないのに、“新車のワクワク”は2〜3か月で慣れてしまうのです。

■ フェーズ3：自己投資・成長投資の時代

年収3000万円以上の「本格的上流層」になると、消費はさらに変化します。単なる体験だけでなく、自分を高めるための投資へとシフトしていきます。

✅ 語学やMBAなど学び直しへの投資
✅ 高品質な人脈形成イベントやコミュニティ参加
✅ 美術・芸術など文化的素養を磨く体験
✅ 高級ジムやウェルネス関連サービス

この段階では、単に「贅沢をする」ではなく、“自分を磨く・成長する”ことそのものが消費の目的になっていきます。

カツくんの吹き出し💬
「3000万以上の人たちは“ブランドバッグ買うより英語の勉強に投資”なんだって！カッコイイお金の使い方だね📚」

■ 消費の進化まとめ

フェーズ	年収目安	お金の使い方
モノ重視	2000万円前後	ブランド・高級品・所有欲
体験重視	2500万円〜3000万円	旅行・食事・趣味・家族との時間
自己投資	3000万円以上	学び直し・健康・人脈・成長

このように、富裕層は「モノ」から「体験」へ、そして「自己投資」へと消費をシフトさせています。つまり、お金を使う目的が“見せるため”から“自分を磨くため”へと進化しているのです。

次章では、こうした富裕層のスタイルから私たちが学べる「お金との向き合い方」を紹介します。

第4章：富裕層から学べるお金との向き合い方

ここまで見てきたように、富裕層は「モノ」から「体験」、そして「自己投資」へとお金の使い方を進化させています。では、私たち一般の家庭や投資家は、そこから何を学べるのでしょうか。

■ ① 節税は“攻めの資産形成”と同じくらい重要

年収2000万円台の層でも約6割が節税を意識しているという調査結果があります。つまり「お金があるから節税しない」ではなく、“お金がある人ほど節税を徹底している”のです。

✅ NISA・iDeCoの活用
✅ 生命保険料控除や住宅ローン控除
✅ 法人化による節税（個人事業主・経営者）

カツくんの吹き出し💬
「節税は“守りの投資”。浮いた分をさらに資産形成に回せば、効率よく増やせるんだね！💡」

■ ② 消費は“思い出”や“成長”に残す

体験や自己投資を重視する富裕層の姿勢は、収入にかかわらず参考にできます。たとえ年収が高くなくても、「旅行」「学び直し」「家族との時間」にお金を使うと満足度は長く続きます。

💡豆知識：
経済学では「経験効用」という概念があり、モノの消費より体験消費の方が幸福度が高いとされています。

■ ③ 長期の資産形成と“出口戦略”を意識する

富裕層は「増やす」ことと同時に「守る・使う」ことを常に考えています。特に、年収3000万円以上の層は、自己実現に向けた投資＝出口を意識した消費にシフトしています。

私たちにとっても、NISAや投資信託で資産を増やすだけでなく、
いつ・どのように使うのかを意識することが、安心につながります。

カツくんの吹き出し💬
「投資はゴールを決めて走るマラソンみたいなもの。
“走り切った後の使い方”まで考えておくのが本当の資産形成だよ！🏃‍♂️💨」

■ ④ “自分の価値観”に合ったお金の使い方をする

富裕層の消費が「ブランドから体験・自己投資」に移っているのは、自分の価値観を軸にしているからです。これは誰でも取り入れられる考え方で、例えば「無理に流行を追わず、自分にとって価値あるものにお金を使う」ことが幸福度を高めます。

つまり、年収や資産額に関係なく「お金との付き合い方」を自分の価値観で設計することが、長期的な豊かさにつながるのです。

📌 まとめポイント：

節税＝資産防衛、収入の多寡に関わらず徹底する
モノより体験・学び＝幸福度の持続力が高い
資産形成の出口戦略＝“使う計画”まで設計する
お金の使い方は流行より“自分の価値観”を優先

次章では、これまでのまとめを整理しつつ、カツくんの本音コメントを交えて、「お金との付き合い方」を今一度見直すヒントをお届けします。

第5章：まとめ＋カツくんの本音

日本では物価上昇で「生活が苦しい」世帯が増える一方、株高や相続・資産運用の浸透で富裕層（純金融資産1億円以上）は右肩上がりに増加しています。
本記事では、富裕層の定義から「お金を気にせず使える転換点（年収2000万／3000万）」、消費の進化（モノ→体験→自己投資）、そして私たちが取り入れたいお金との向き合い方まで整理しました。